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1、续费行降续费储蓄卡pos机刷卡手续费上限
据新华社电 近日，上限多家商业银行发布公告，多银低支将落实支付手续费降费工作。付手
刷卡支付时代，储蓄手续费主要由收单机构、卡p卡手发卡行和银联收取。机刷考虑最为复杂的续费行降续费跨行支付、清算、上限结算过程：持B行卡消费者在A行开户的多银低支商家处消费X元，通过POS机进行刷卡支付，付手A行垫付X元至商家账户，储蓄完成支付过程；A行将垫付、支付信息转送至银联处，开始跨行清算过程，银联再将支付信息转送至B行处，B行进行扣款并将扣款信息返送至银联，银联汇总垫付及扣款信息，向央行发起清算指令，结束清算环节；央行收到银联清算指令，对A行、B行在央行账户进行非实时的结算，完成结算过程。在这一过程中，收单机构（银行的乙方，负责开拓商户）收取0.11%手续费，商户开卡行收0.42%手续费，银联收取0.07%手续费，三者合计约0.6%。这一部分由商家支付，因此商家实收99.4%X元。
明年将迎来银行卡换卡周期，行业规模有望加速扩大。我国于2010年后开始规模使用带芯片的银行卡，而银行卡的更替周期一般为10年，现有大量银行卡将陆续进入更换期，在原有需求叠加更换需求的背景下，未来银行卡规模将持续扩大。根据中国人民银行数据，2012、2013、2014年全国银行卡发卡数量分别为5.85亿张、6.8亿张、7.22亿张，2016-2020年我国银行卡平均发卡数量为7.02亿张，平均增速为6.66%，照此计算，2022-2024年我国银行卡行业规模将分别达到13.8亿、15.3亿、16.3亿张。公司将持续受益于安全芯片在金融领域渗透率的提升。另一方面，国际清算银行数据显示，目前美国人均持有信用卡数量为3.37张/人，而中国人均持有信用卡量目前仅为0.56张/人，未来我国银行卡仍具有较大的增长空间。
1996年，央行发布《信用卡业务管理办法》，参考试点阶段的经验费率，首次确定了信用卡的刷卡手续费率下限。方法规定，境内人民币信用卡的刷卡手续费率不得低于2%，境外机构发行、在中国境内使用的信用卡的刷卡手续费率不得低于4%。与现在相比，当时手续费率明显很高，这是因为在信用卡产业发展初期，国家试图通过高费率激励发卡行积极发行信用卡，快速做大市场。不过这一办法对手续费率只进行了统一的规定，未对不同行业的手续费率作区分，因此对薄利行业的商户来说，这样高的手续费率带来了巨大的成本。这样不区分行业的高手续费率，打击了商户接受信用卡消费的积极性，尤其是部分薄利行业商户不愿与银行签约设立POS机。
1999年，央行实施《银行卡业务管理办法》，分行业规定刷卡手续费率下限，同时还规定了发卡行、收单行、信息交换中心三方的利润分配方式。办法规定，宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的手续费率不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于1%。未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90%，收单行10%的比例进行分配，商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易；已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80%，收单行10%，信息交换中心10%的比例进行分配。在银行卡产业发展初期，快速提高发卡量，从而形成规模化、可持续盈利的市场是重中之重，因此，央行继续采取激励银行发卡的方针，将手续费收入的大部分都分配至发卡行处。
2001年，央行发布了《关于调整银行卡跨行交易收费条款及分配办法的通知》，继续对手续费实行下限管理，并对利润分配做出新的规定。新规保留了宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的商户结算手续费不得低于交易金额的2%，其他行业的商户结算手续费不得低于交易金额的1%的规定。对于利润分配比例，通知规定，发卡行收费按固定费率收取，其中宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业收益比例为1.6%，其他行业为0.8%。对于交换中心的网络服务费，通知规定宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业网络服务费比例为0.2%，其他行业为0.1%。若收单行按2%、1%的下限收取手续费，则利润分配仍然为发卡行80%、卡中心和收单行各10%，不过若收单行能够按高于上限的费率收费，则利润分配比例将向收单行倾斜。之所以会这样做，主要是为了帮助收单机构覆盖POS机等成本，吸引更多收单机构加入银行卡市场。但此时商户承担的整体费用仍然偏高，多地发生已装POS机的商户“罢刷”事件。
2004年，央行发布《关于<中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法>的批复》，意在降低商户成本、为民生行业让利。一是适当下调了发卡行的服务费率，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准仍为交易金额的0.2%；对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准仍为交易金额的0.1%。二是对三个特殊行业进行了额外规定，比如房地产、汽车销售类商户，由于其交易金额较大，因此对发卡行固定收益和网络服务费设定了上限；对航空售票、加油、超市等类型的商户减半收取；对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。
2013年，发改委发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，将行业分类调整为四大类，并再次对手续费率进行了调整。总体来看，全行业平均费率水平较之前进一步下降。
小编：香香
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