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1、消费工行pos机贷款
■制图/廖木兴
额度高达80万,期限最长5年
一键申请、速借数秒即可放款的款万纯线上信用贷款,成为银行触网分食消费金融市场的利器。为适应互联网时代消费金融的秒搞发展,工行、建行、工行招行、贷款贷火掂浦发银行等多家银行,纷纷推出了个人消费互联网线上贷款,用户可通过手机银行、银行网银等渠道申请贷款,马上就能获知贷款预批额度,并很快获得贷款。消费虽然“快”成为各家银行标榜的速借重要方面,不过,贷款条件、额度的款万高低、贷款利率的秒搞高低、还款期限的工行长短等,都是消费者选择个人消费信贷产品的重要依据。
■新快报记者 黎华联/文 廖木兴/图
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用秒计算发放贷款
近年来,消费金融浪潮汹涌。据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告预测,未来消费金融市场规模将超10万亿。然而传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料,还需等待漫长的审批和放款时间。其繁琐的申请手续以及审批时间,还是让很多人对贷款望而却步。在互联网信贷势如破竹地涌现之后,传统银行推出了新型的线上贷款产品。
这些线上贷款产品多为纯信用贷款,不需任何抵押物,可申请额度一般在几万元至几十万元不等。且无一例外打出了“下款快、随借随还不收手续费”的广告,以在线申请、实时审批、在线签约为特征,还省去了到银行网点申请的时间。也就是说通过手机操作,无须提交任何资料,贷款资金就打到了个人账户里面。放款时间也是网络消费贷款的一大优势,通常三五分钟就能放款,有的银行甚至号称几秒内就可放款。
以建设银行的快e贷为例,登录打开手机银行后,首页就可以点击“快贷”,如果是建行的代发工资客户,就会得出一个预测结果,如最高可贷额度、贷款利率和贷款期限等,输入申请额度,输入短信验证码并确认,就可以申请成功,整个流程只需要短短三两分钟。
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老客户才有资格贷款
各家线上贷款能快速放款,主要是因为通过提前审批去实现。只有在对客户数据有了足够了解后,才会有针对性地放贷。也给贷款申请者设定了一个门槛——必须先在该银行开展过一定的业务,是银行的存量用户,要先接到银行的“邀请”。
作为无抵押、无担保的信用贷款,银行对个人资产和个人信用的考核更加严格。因此,要想获得借款资格并借款成功,都要求是本行客户,同时在行内有存款、理财产品、凭证式国债或寿险保单等金融资产,或者是在该行办有指定业务。
所以,目前银行线上消费贷款产品适用客户基本是本行的存量客户。如工商银行、招商银行只有主动授信的客户才有申请资格消费贷款业务,中国银行“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工。
如建设银行的同类型产品“快贷”,只要客户在建行的存款、理财产品、国债等达到一定条件,或是建行住房贷款客户,信用记录良好,就可申请“快贷”。招商银行推出的“闪电贷”,主要是针对在该行申请过存款、理财、POS机等零售业务的客户。
兴业银行最新推出的“兴闪贷”更是专门建立了“白名单”,将主要客群定位为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户。
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贷款额度多则近百万
实际上,各家银行早已布局消费信贷领域。建设银行、工商银行、中国银行、招商银行等银行推出的线上消费贷款产品来看,贷款额度千元起步,多则可达近百万,远高于目前互联网平台的消费贷款额度。
以2017年1月工商银行推出的低息产品“工银融e借”为例,其最高额度可达80万元,贷款期限最长5年。
建行的也是经典产品,其分为“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三款产品,其中“快e贷”、“融e贷”是通过建行网银查询授信额度即可申请的贷款。
从贷款额度上看,融e借额度最高,可高达80万元,对于那些有大额资金需求的人而言,可以优先选择,中国银行的“中银e贷”、兴业银行的“兴闪贷”、建行的快e贷、浦发的浦银点贷、广发的E秒贷和招行的闪电贷等四款产品都是30万元。
从贷款期限看,融e借、浦银点贷、E秒贷最长都可至5年,对于那些对资金有长期使用需求的人而言,这是一个非常值得关注的因素。
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循环授信,利息随行就市
事实上,目前银行大多数线上消费信贷都实现了“额度循环”。具体而言,客户通过申请,可以在银行拿到一定的核定信贷额度,当借款人需要消费时可直接使用该贷款,无需再进行贷款申请、审核,省去了等待审批、放款的时间。这就等同于一张大额信用卡,只需要获得循环额度,就可以在此期间随时支用、随时还款,按天计息。
从贷款利率来看,部分银行会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。“银行消费贷产品的贷款利率大多都是浮动的,具体利率要视你的征信情况而定。”一位股份制银行贷款部人士表示,个人征信情况会影响到最终的贷款利率。
不过,总体来看,相比P2P、电商等互联网信贷产品的年化利率,银行线上消费贷款产品利率较低,还款方式方面,虽各有不同,但都支持提前还款,且不收任何费用,这也是一个吸引客户的有力特征。
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